Kampuni Zote za Mikopo Tanzania

Katika miaka ya hivi karibuni, Tanzania imeshuhudia mageuzi makubwa katika sekta yake ya fedha, huku mikopo ya kidijitali ikiongoza mapinduzi hayo. Programu za mikopo zimetoa suluhisho la haraka na rahisi la kupata fedha kwa mamilioni ya Watanzania, zikijaza pengo lililoachwa na benki za jadi. Hata hivyo, ukuaji huu umekuja na changamoto zake, hasa katika suala la udhibiti na ulinzi wa watumiaji.

Makala haya yameandaliwa kukupa picha kamili ya soko la mikopo ya kidijitali nchini Tanzania, kuanzia watoa huduma wakuu hadi mazingira ya udhibiti, na kukupa ushauri wa vitendo wa jinsi ya kutumia huduma hizi kwa usalama na faida.

Taswira ya Soko la Mikopo ya Kidijitali Tanzania

Ujumuishi wa kifedha nchini Tanzania umepanda kwa kiasi kikubwa, na kufikia asilimia 72 mwaka 2024. Mafanikio haya yamechochewa sana na uwepo wa akaunti milioni 24.4 za fedha za simu zinazotumika, pamoja na akaunti milioni 7.5 za benki. Mikopo ya kidijitali imekuwa nguzo muhimu ya ujumuishi huu, ikichangia akaunti za mikopo zaidi ya milioni 95 mwaka 2023, ikiashiria ongezeko la asilimia 198 kwa mwaka.

Katika mwaka wa 2023, jumla ya kiasi cha mikopo ya kidijitali iliyotolewa nchini kilizidi shilingi bilioni 340, jambo linaloonyesha uwezo mkubwa na mahitaji makubwa ya huduma hizi. Tangu mwaka 2019, ambapo mikopo ya kidijitali milioni 13.2 yenye thamani ya dola milioni 147 ilitolewa, kasi ya ukuaji imeendelea kuongezeka, ikisisitiza umuhimu wa mikopo inayopatikana kwa urahisi kupitia simu za mkononi.

Mazingira ya Udhibiti na Ulinzi wa Watumiaji

Ukuaji wa haraka wa programu za mikopo umelazimu Benki Kuu ya Tanzania (BOT) kuimarisha udhibiti ili kulinda watumiaji na kuhakikisha utulivu wa mfumo wa kifedha. Mnamo Novemba 2024, BOT ilipiga marufuku programu 69 za mikopo zisizo na leseni, hatua iliyolenga kusafisha soko na kuacha watoa huduma halali pekee.

Chini ya Maagizo ya Benki Kuu ya Tanzania ya Novemba 2024, majukwaa yenye leseni yanatakiwa kutoa mikataba ya mikopo iliyosainiwa na iliyo wazi, ikifafanua ada zote, viwango vya riba vya kila mwaka (APR), na ada za kuongeza muda wa marejesho. Kwa sasa, ni taasisi za fedha ndogo pekee ndizo zinazoruhusiwa kuendesha programu za mikopo za kidijitali zilizoidhinishwa. Kufikia Agosti 2025, majukwaa 20 yamepata leseni chini ya Sheria ya Fedha Ndogo ya 2018.

BOT pia imesisitiza umuhimu wa ulinzi wa watumiaji, ikitaka wakopeshaji wenye leseni kufanya utambuzi wa mteja kidijitali (KYC) kwa mujibu wa miongozo yake, ikiwemo uhakiki wa Kitambulisho cha Taifa na kuunganisha na akaunti za fedha za simu. Kumekuwa na hatua za utekelezaji, ikiwemo faini kwa kutofuata sheria, hasa dhidi ya programu mbili za Cash-Swift katika robo ya kwanza ya 2025.

Watoa Huduma Wakuu wa Programu za Mikopo na Ofa Zao

Soko la mikopo ya kidijitali nchini Tanzania linajumuisha watoa huduma wengi, lakini baadhi yao wamejitokeza kwa ubora na kufuata kanuni. Hapa chini tunachambua watoa huduma 10 wakuu na sifa zao:

1. Airpay Rafiki

• Programu: Airpay Rafiki
• Usajili: Airpay Microfinance Ltd (Tanzania)
• Kiasi cha Mikopo: TZS 10,000 hadi TZS 500,000
• Riba ya Mwaka (APR): 12% hadi 30% (viwango vilivyoidhinishwa na BOT)
• Masharti na Ada: Siku 61 hadi 180; ada ya kuanzisha mkopo 5% ya kiasi mkuu; faini ya kuchelewa TZS 2,000 kwa siku.
• Usajili/Utambuzi: Kitambulisho cha Taifa, usajili wa SIM, uhakiki wa picha ya mbele.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni ya Tier 2; hakuna hatua za utekelezaji zilizoripotiwa.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.2/5; uzoefu wa mtumiaji rahisi, lakini matatizo ya mara kwa mara ya mfumo.
• Muhtasari: Uzingatiaji mkubwa wa kanuni lakini kiasi cha juu cha mkopo kidogo.

2. Y9

• Programu: Y9
• Usajili: Y9 Microfinance Ltd (Tanzania)
• Kiasi cha Mikopo: TZS 5,000 hadi TZS 1,000,000
• Riba ya Mwaka (APR): 10% hadi 24%
• Masharti na Ada: Siku 91 hadi 365; ada ya huduma 8% hadi 12%; ada ya kuongeza muda 3%.
• Usajili/Utambuzi: Upakiaji wa Kitambulisho, kuunganisha fedha za simu.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; hakuna vikwazo vinavyojulikana.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.5/5; inasifiwa kwa utoaji wa haraka.
• Muhtasari: Kiasi cha juu cha mkopo kikubwa lakini tete ya riba ya mwaka.

3. Cash-Swift

• Programu: Cash-Swift
• Usajili: Adequate (T) Microfinance Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 2,000 hadi TZS 100,000
• Riba ya Mwaka (APR): Hadi 36% (kiwango cha juu)
• Masharti na Ada: Siku 61 hadi 180; maombi ya bure; faini ya kuchelewa TZS 3,500 kwa siku.
• Usajili/Utambuzi: Kuunganisha USSD + skani ya Kitambulisho.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; ilitozwa faini ya TZS milioni 5 kwa kuchelewa kutoa taarifa, Januari 2025.
• Ukadiriaji wa Play Store: 3.9/5; rahisi kutumia lakini kiolesura kimejaa.
• Muhtasari: Upatikanaji mpana lakini wasiwasi wa kufuata kanuni.

4. OnePesa

• Programu: OnePesa
• Usajili: Baromo Micro Credit Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 10,000 hadi TZS 500,000
• Riba ya Mwaka (APR): 14% hadi 28%
• Masharti na Ada: Siku 90 hadi 180; faini ya kuchelewa upeo TZS 3,500 kwa siku.
• Usajili/Utambuzi: Uhakiki wa Kitambulisho kiotomatiki + kuunganisha pochi ya simu.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; inatii kanuni.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.1/5; muundo safi, vipengele vichache.
• Muhtasari: Mchakato wa kuaminika lakini bidhaa chache.

5. GetLoan

• Programu: GetLoan
• Usajili: Canaf Credit Co Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 5,000 hadi TZS 800,000
• Riba ya Mwaka (APR): 8% hadi 22%
• Masharti na Ada: Siku 30 hadi 365; ada ya kuanzisha mkopo 10%.
• Usajili/Utambuzi: KYC ya video + Kitambulisho.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; hakuna hatua zilizoripotiwa.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.3/5; usaidizi wa haraka kupitia gumzo.
• Muhtasari: Uchambuzi wa mikopo wa hali ya juu lakini ada za juu.

6. Flexi Cash

• Programu: Flexi Cash
• Usajili: Sharp Financial Services Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 2,000 hadi TZS 100,000
• Riba ya Mwaka (APR): Hadi 36%
• Masharti na Ada: Siku 61 hadi 180; maombi ya bure; ada ya usimbaji fiche wa data imejumuishwa.
• Usajili/Utambuzi: Kitambulisho cha ndani ya programu + picha ya mbele.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; inatii kanuni.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.6/5; uzoefu wa mtumiaji wa kisasa, ucheleweshaji mdogo.
• Muhtasari: Usalama imara wa data lakini uwezo mdogo wa kuongeza mkopo.

7. Mumu Money

• Programu: Mumu Money
• Usajili: Lighting Microcredit Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 10,000 hadi TZS 750,000
• Riba ya Mwaka (APR): 12% hadi 30%
• Masharti na Ada: Siku 91 hadi 365; ada ya huduma 7%.
• Usajili/Utambuzi: KYC ya kidijitali inayosaidiwa na wakala.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; inatii kanuni.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.0/5; ya kuaminika lakini muonekano wa zamani.
• Muhtasari: Upatikanaji mpana lakini kiolesura kinahitaji kuboreshwa.

8. PataPesa

• Programu: PataPesa
• Usajili: Phonce Finance Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 5,000 hadi TZS 600,000
• Riba ya Mwaka (APR): 15% hadi 32%
• Masharti na Ada: Siku 30 hadi 180; ada ya kuanzisha mkopo 9%.
• Usajili/Utambuzi: Kujitegemea kukamata Kitambulisho.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; onyo kwa kosa la mawasiliano ya kuongeza muda Mei 2025.
• Ukadiriaji wa Play Store: 3.8/5; vipengele vya msingi.
• Muhtasari: Inapatikana kwa urahisi lakini riba ya mwaka ya juu.

9. KuzaCapital

• Programu: KuzaCapital
• Usajili: Kuza Capital Finance Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 20,000 hadi TZS 1,000,000
• Riba ya Mwaka (APR): 10% hadi 20%
• Masharti na Ada: Siku 91 hadi 365; ada ya huduma 5%.
• Usajili/Utambuzi: Tovuti + skani ya Kitambulisho.
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; inatii kanuni.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.4/5; dashibodi za kina.
• Muhtasari: Bidhaa imara lakini masharti magumu zaidi.

10. EasyBuy

• Programu: EasyBuy
• Usajili: Dexintec Finance Tanzania Ltd
• Kiasi cha Mikopo: TZS 10,000 hadi TZS 500,000
• Riba ya Mwaka (APR): 12% hadi 25%
• Masharti na Ada: Siku 61 hadi 180; ada ya kuanzisha mkopo 8%.
• Usajili/Utambuzi: Kitambulisho cha bodi ya matangazo + Nambari ya Siri ya Muda Mfupi (OTP).
• Hali ya Udhibiti: Ina leseni; hakuna hatua zilizoripotiwa.
• Ukadiriaji wa Play Store: 4.2/5; muundo maridadi lakini kasoro za mara kwa mara.
• Muhtasari: Uchambuzi bunifu wa mikopo lakini viwango vidogo vya juu vya mikopo.

Kwa ujumla, programu kama Y9 na KuzaCapital zinatoa mikopo mikubwa zaidi hadi TZS 1,000,000, huku zikiwa na riba ya mwaka inayokubalika. Kwa upande mwingine, Cash-Swift na Flexi Cash zina viwango vya juu vya riba hadi 36% lakini zinatoa mikopo midogo. GetLoan inajitofautisha kwa kutoa riba ya chini zaidi, kuanzia 8%, ingawa ina ada ya kuanzisha mkopo ya 10%. Ni muhimu kwa watumiaji kulinganisha hizi ofa kwa uangalifu kulingana na mahitaji yao.

Hatari kwa Watumiaji na Ushauri wa Vitendo

Pamoja na urahisi na faida za mikopo ya kidijitali, kuna hatari zinazoweza kuwaathiri watumiaji. Hizi ni pamoja na ongezeko la riba ya mwaka isiyodhibitiwa, ada zilizofichwa, ukiukaji wa faragha ya data, mbinu za ukusanyaji madeni zenye ukali, na taarifa potofu zinazotokana na madai yasiyothibitishwa.

Ili kujilinda na kufanya maamuzi sahihi, hapa kuna ushauri wa vitendo kwa watumiaji wa programu za mikopo:

• Thibitisha Leseni: Kabla ya kuomba mkopo, hakikisha kuwa mkopeshaji ana leseni ya Tier 2 iliyoidhinishwa na Benki Kuu ya Tanzania. Unaweza kuhakiki orodha kwenye tovuti ya BOT.
• Soma Masharti Yote: Chunguza kwa makini mikataba ya mikopo uliyosaini. Zingatia riba ya mwaka (APR), ada za huduma, na faini za kuchelewa. Usisaini chochote usichoelewa.
• Linganisha Riba za Mwaka: Tumia maelezo tuliyotoa hapo juu au fanya utafiti wako mwenyewe ili kuchagua programu inayotoa riba ya chini zaidi kwa kiasi cha mkopo unachohitaji.
• Linda Data Zako: Pendelea programu zenye usimbaji fiche wa data wa kiwango cha benki na sera za faragha zilizo wazi. Epuka kutoa taarifa zako binafsi kwa programu unazozitilia shaka.
• Fuatilia Ratiba za Urejeshaji: Weka vikumbusho vya malipo ili kuepuka ada za kuongeza muda au faini za gharama kubwa. Kurejesha mkopo kwa wakati kutakusaidia kujenga historia nzuri ya mikopo.

Kwa kuzingatia ushauri huu, Watanzania wanaweza kufaidika na fursa zinazotolewa na mikopo ya kidijitali huku wakiepuka mitego inayoweza kuwadhuru. Mwisho wa yote, kufanya maamuzi sahihi na kuwa makini ndio ufunguo wa kutumia huduma hizi kwa mafanikio.